FPが解説！借金を整理する3つのステップ～リボ払い460万円と向き合う～

前回の記事で、妻が抱えていた460万円の高金利借金について書かせていただきました。

今回は、FPとしての視点から、借金整理の具体的な方法と、特にリボ払いの危険性について解説していきたいと思います。

借金の詳細な内訳と現状分析
リボ払いの仕組みと危険性
リボ払いの恐怖！身近に潜む具体的な事例
1. 要注意ポイント
2. 金利負担の実態
リボ払いから抜け出すために
具体的な返済計画
これからの行動プラン

借金の詳細な内訳と現状分析

■現在の借金総額：約460万円

項目	金額	年利
エポスカード(夫)	¥549,553	18%
三井住友カード(夫)	¥390,700	18%
楽天カード(夫)	¥371,612	18%
楽天銀行スーパーローン(夫)	¥477,374	14.5%
SBI新生銀行(夫)	¥495,140	14.8%
じぶん銀行(夫)	¥439,777	18%
イオンカードリボ(妻)	¥750,075	18%
楽天カードショッピング(妻)	¥131,230	18%
楽天カードキャッシング(妻)	¥330,000	18%
じぶん銀行(妻)	¥494,402	18%
プロミス(妻)	¥176,305	18%

■月々の返済額
¥ 174,775

現在の借金総額は約460万円に上ります。

このうち、夫婦それぞれの借入状況は上記の表の通りです。
特に注目すべき点は、ほとんどの借入が年利18%という高金利であることです。
月々の返済額は174,775円に達しています。

リボ払いの仕組みと危険性

■リボ払いの基本的な仕組み

リボ払い（リボルビング払い）は、利用残高に応じて毎月の支払額が一定となる支払方法です。
一見、便利に見えるこの支払方法には、重大な落とし穴が潜んでいます。

【特徴】

毎月の支払額が一定
・リボ払いは、利用残高に応じて「毎月の支払額」や「元本の支払額」が一定になるように設定されるのが一般的です。
・例：利用残高がいくらあっても、毎月5,000円ずつ支払うなど
支払総額が見えにくい
・リボ払いの場合、追加で新たな買い物をすると、そのぶんの支払いはすぐに合算されず、支払いが先送りになる形になりがちです。
・その結果、「実際トータルでいくら支払うことになるのか」が把握しづらく、返済計画を立てにくいというデメリットがあります。
返済額の多くが金利に消える
・リボ払いの手数料（実質年率）は一般的な分割払いより高めに設定されているケースが多く、なおかつ毎月の支払額が少額に設定されることが多いため、返済の大部分が手数料や利息の支払いに回りがちです。
・元本（実際に借りたお金）がなかなか減らず、長期化しやすい。

これらの特徴はリボ払いの代表的な注意点なのですが、カード会社や契約内容によって、毎月返済の設定や手数料率、繰上返済の条件など細かい仕組みが異なるケースもあります。
利用時には以下の点をよく確認・比較することが大切です。

手数料率（年率）
毎月の返済額の構成（元本と利息の割合）
追加利用が発生したときの支払い計算方法
繰上返済が可能か、また繰上返済手数料の有無

いずれにしても、リボ払いは「月々の支払いを一定かつ少額にできる」反面、「長期化しやすく、総支払額が高額になる可能性が高い」支払方法なので、注意が必要です。

リボ払いの恐怖！身近に潜む具体的な事例

以下のような具体的なストーリーで解説させていただきます。

【スマホ決済で始まった借金生活 – ある会社員のケース】

田中さん（28歳）は、都内で働く会社員。手取り月収は23万円でした。

＜きっかけは些細な出費＞
新しいスマートフォンを購入する際、店頭で「リボ払いなら月々たったの5,000円」という案内を受けます。
「10万円の買い物が月5,000円なら、家計への影響も小さそうだな」
そう考えた田中さんは、リボ払いを選択しました。

＜追加の誘惑 – 6ヶ月後＞
支払いに慣れてきた頃、スマートフォンに通知が。
「追加の借入枠が50,000円あります！」
ちょうど友人の結婚式の季節で、スーツも必要でした。
「月々の支払いは少し増えるけど、まだ余裕があるはず」
そうして2回目の借入れを決意します。

＜さらなる追加 – 1年後＞
年末に差し掛かり、会社の飲み会や帰省費用がかさみます。
アプリには「あと100,000円借りられます」という魅力的な通知が。
「一時的な出費だし、今は本当に必要なんだ」こうして3回目の借入れを実行。

＜追い詰められる生活 – 1年半後＞
春の昇給シーズン。
わずかな昇給分を期待していたところ、突然の車の修理代に直面。
「もう少しだけ…」と、残りの50,000円も借入れることに。

＜現実を直視したとき＞
計算してみると、、、

当初の借入額：100,000円（スマホ購入：月々5,000円なら大丈夫）
6ヶ月後の追加：50,000円（結婚式に必要）
1年後の追加：100,000円（帰省と飲み会）
1年半後の追加：50,000円（予期せぬ出費）
合計借入額：300,000円

毎月の支払い5,000円のうち、約3,500円が利息の支払いに消えていくことが判明。
元金の返済はわずか1,500円程度。
このペースでは、完済までに10年以上かかり、支払総額は借入額の2倍以上になってしまいます。

要注意ポイント

毎月の支払い5,000円のうち、約3,500円が利息の支払いに消える
元金の返済はわずか1,500円程度
追加借入れの度に返済期間が大幅に延長
利息の支払い総額が元金を上回る可能性

金利負担の実態

現在の私たちの状況（460万円・年利18%）で試算すると

毎月の金利負担：約69万円/年
（460万円×18%）

つまり、
・毎月の返済額：174,775円
・うち金利分：約57,500円/月
・実際の返済分：約117,275円/月

上記のシミュレーション結果が示す通り、リボ払いの最大の問題点は、返済額の大部分が金利に消えていくことです。
私たちの現状では、毎月の返済額174,775円のうち、約57,500円が金利の支払いとなっています。
つまり、毎月17万円以上を支払っても、実際の借金は11万円程度しか減らない状況なのです。